Vetoapua säästämiseen – Miten päästä alkuun sijoittamisessa osa 1

Harmittaako pankkitilin nollakorko, kiinnostaisiko vetoapu omaan talouteen? Sijoittamisen aloittaminen ei vaadi suuria säästöjä, eikä mitään pesämunaa vaadita. Päinvastoin yksi järkevimpiä tapoja sijoittaa on tehdä se kuukausittain kohtuullisilla summilla.

Lähtökohtasi

Sijoittaminen säästömielessä ei ole monimutkaista tai vaikeaa, mutta se vaatii tosin sen verran vaivaa, että selvität itse, mikä on sinun rahoillesi parasta. Mikään ulkoinen taho ei ajattele sinun parastasi, vaan muiden tavoite on päästä osalliseksi sinun varoistasi. Pankkisi todennäköisesti tyrkyttää sinulle ns. kuukausisäästö-rahastoja, mikä on aivan sama asia kuin sijoittaa rahat itse valitsemiisi rahastoihin, paitsi paljon kalliimpaa.

  • Onko kuukausittainen taloutesi ylijäämäinen (tai voitko tehdä siitä sellaisen https://elama.org/omatalous/ ) siten että rahaa voidaan ylipäätään säästää?
    • Jos rahaa ei jää säästettäväksi asti, pitää sinun aloittaa oman talouden hallinnan perusteista. Jos elät ns. kädestä suuhun tai jopa velaksi (luottokortin saldon hitaasti kasvaessa) et voi lähtökohtaisesti säästää. Budjetointi, kertasäästöt, omien tavoitteiden selkeyttäminen jne. avaavat mahdollisuuden plussalla pysyvään talouteen.
    • Jos ja kun rahaa jää yli kuukausittain, kannattaa tuokin raha laittaa töihin luomaan lisää varallisuutta. Tästä seuraa kiihtyvä kierre, jossa raha tulee rahan luokse ja riippuvuutesi tilinauhaan vähenee.
  • Onko sinulla jo esimerkiksi säästötilillä isompi summa makaamassa inflaation sitä hitaasti syödessä vai oletko aloittamassa tyhjästä?
    • Isoja summia ei kannata työntää kerralla sijoituksiin, joissa on korkea volatiliteetti (arvon vaihtelu). Sen sijaan summa kannattaa jakaa esimerkiksi kahdellatoista ja sijoittaa kerran kuukaudessa vuoden ajan, jos kohteena on osakkeet, rahastot tms.
    • Ilman alkupääomaa pääsee aivan yhtä hyvin liikkeelle eikä kuukausittain sijoitettavien summien tarvitse olla suuria, mutta enemmän on tietysti enemmän. Itse aloitin 30 eurolla kuukaudessa, joka on kuin itsestään paisunut suuremmaksi koko ajan prioriteettien muuttuessa.
  • Millaisia erilaisia tavoitteita sinulla on? Yritätkö esimerkiksi säästä puskureita ja hätävaraa huolettomaampaan arkeen, säästätkö uutta autoa tai lomaa varten, onko tavoitteenasi käsiraha omaan asuntoon tai jopa pesämunaa kultaisille eläkevuosille?
    • Aika on yksi tärkeimpiä tekijöitä sijoittamisessa. Ensinnäkin aika tekee tehtävänsä ja parhaat tulokset voidaan saavuttaa pitkäjänteisellä säästämisellä ja sijoittamisella.
    • Toiseksi on hyvin tärkeä tiedostaa, että on olemassa erilaisia sijoituksia ja valinta niiden välillä perustuu isolta osin siihen, kauanko voit pitää rahasi sijoitettuna. Esimerkiksi jos tarvitset säästöjäsi elämiseen,  niitä ei ole syytä altistaa osakkeiden arvonvaihtelulle. Mutta toisaalta, jos säästät pitkäjänteisesti vuosien yli, tällöin ei kannata tyytyä säästötilien olemattomiinen tuottoihin.
Itse vai pankin tiskiltä?

Pankit tarjoavat monenlaisia rahastojaan kuukausisäästösopimuksilla (OP:lla OP-Maltillinen/Rohkea/Varovainen,  Nordealla Säästö-rahastot jne.). Vaikka ne ovatkin ”parempia kuin ei mitään”, ovat ne vain marginaalisesti kannattavia sinulle. Pankki vetää välistä aika kovan korvauksen, eikä tarjoa sinulle juurikaan lisäarvoa. 1-2% ylimääräinen kustannus ei ehkä kuulosta paljolta, mutta kun otat huomioon, että odotettu tuotto pankin rahastoilla voi olla keskimäärin 6%, niin pankin osuus saattaa olla esimerkiksi kolmasosa kaikista tuotoista.

Kun huomioidaan korkoa korolle-efekti, joka siis toimii kuluissa sinua vastaan, on tuo kolmanneksen kustannus pitemmän päälle jo silkkaa ryöstöä. Tältä ryöstöltä välttyäksesi vaaditaan sinulta hieman perehtymistä ja hieman enemmän vaivaa kuin vain nimi alle pankin rahastosoppariin. Hyvä uutinen on se, että kun kerran viitsit asian selvittää pääset sillä jo todella pitkälle.

Mihin konkreettisesti voi sijoittaa?

Euroja on erilaisia – ainakin kun kyseessä on sijoittamisen yhdistäminen säästämiseen. Mieti tavoitteitasi ja mitä tuo sijoittamiseen käyttämäsi raha sinulle merkitsee. Onko osa rahasta sellaista mikä saa tuottaa sijoitettuna 5, 10 tai jopa 20 vuotta, onko osa rahasta välttämätöntä normaalin arjen rahoittamiseen.

En halua sanoa mitä sinun pitäisi tehdä, mutta kerron miten itse asiasta ajattelen.

 Erittäin lyhyen tähtäimen säästöt (0-12kk)
  • Käyttötarkoituksia on monia: hätävara, puskurit, lomamatka, pahan päivän jemma jne
  • Yhdistävä tekijä on se, että todennäköisesti tarvitset rahoja parin kuukauden tai vuoden sisällä.
  • Kun tarve tulee, saattaa tarve olla äkillinen ja rahojen kotouttaminen ei saa kestää liian pitkään.
  • Sijoituksen arvo ei myöskään saa alentua yllättäen, koska aikaa ei välttämättä ole odotella että arvostus palautuu.

Erittäin lyhyen tähtäimen erillaiset säästöt olen sijoittanut korkeakorkoiselle pankkitilille. Itse avasin tätä varten asiakkuuden Bank Norwegianiin, joka maksaa suhteellisen hyvää korkoa 1,75% – ainakin kun vertaat tilipankkisi nollaa hipovaan korkoon. Tilipankistasi voit asettaa kuukausittaisen maksun Bank Norwegianin tilillesi ja takaisin rahasi saat päätilillesi normaalin parin pankkipäivän jälkeen. Tuo parin päivän viive auttaa myös vähentämään hetkellisten päähänpistojen aiheuttamaan kulutusta.

Lyhyen tähtäimen säästöt ilman riskiä (1-3 vuotta)
  • Hieman isommat hankinnat, pitemmät puskurit ja isompi hätävara, kassa kaukomatkalle, käsiraha autoon jne.
  • Tyypillisesti hyvä tapa aloittaa sijoittaminen silloin, kun edessä saattaa olla muutoksia elämäntilanteeseen, työsuhteeseen tai muuten vain hankaluutta arvioida oman talouden kestävyyttä.
  • Rahojen kotiutus saa kestää muutamasta päivästä viikkoon, mutta riskiä äkillisestä arvonlaskusta ei haluta ottaa.

1-3 vuoden säästöajalla olen lähtenyt tavoittelemaan korkeampaa tuottoa kuin mitä säästötilit tarjoavat sijoittamalla S-osuuskuntien jäsenyyksiin. Tämä on mahdollista jokaiselle, oli S-ketjun asiakas ennestään tai ei. S-osuuskuntia on toistakymmentä ja noin 12 niistä maksaa paljon parempaa korkoa osuuksilleen kuin yksikään pankkitili. Itseasiassa keskiarvo tuotto on äärimmäisen hyvä 10% (vuonna 2017) ja tuoton verotus on erittäin kevyt.

Ongelma tietenkin on se, ettet voi omistaa kuin yhden osuuden jokaisesta 12 korkoa maksavasta osuuskunnasta ja jokainen osuus maksaa 100e. Näin ollen maksimisijoitus per henkilö on n. 1200 euroa ja tuotto siitä noin 10 % vuodessa. Perheelliset voivat ostaa osuudet myös lapsilleen ja puolisot voivat omistaa samat osuudet toistamiseen. Osuuskunnan jäsenyys pitää ostaa viimeistään joulukuussa, mikäli haluaa seuraavan vuoden koroista osalliseksi. Osuudet voi myydä takaisin milloin vain, jolloin saa sijoitetun rahan takaisin varmasti. Lähtökohtaisesti parempaa sijoitusta saakin hakea .

Hieman pitempi sitoutuminen (3-5 vuotta) ja hieman riskiäkin
  • Isommat elämän hankinnat ilman velkaa kuten auto, remontit jne ja ylipäätään sijoittaminen omaan tulevaisuuteen.
  • Kun ei voida enää enempää syytää rahaa S-osuuksiin ja käteistä ei tarvita Bank Norwegianiin enempää, mutta toisaalta ei vielä haluta jatkuvaa pörssimarkkinalle ominaista arvon jatkuvaa vaihtelua.
  • Sijoituksen likvidointi (kotiuttaminen) saattaa kestää joistakin viikoista jopa kuukausiin. Ei suositeltavaa sitoa kaikkia säästöjä, vaan puskurit ja lyhyemmän aikavälin säästöt pitää olla riittävät.

Kun riskittömät ja hyvätuottoiset S-osuudet ja vastaavat on kaikki haalittu, pitää katsetta siirtää hieman riskiä sisältäviin sijoituksiin. Normaalissa taloustilanteessa erillaiset velkakirjat eli perinteiset bondi-sijoitukset olisivat hyvä vaihtoehto, mutta pankkikorkojen ollessa jopa negatiivisia, ei näistä voida saada juurikaan järkeviä tuottoja.

Rahan lainaaminen tarvitseville on tässäkin tapauksessa oma ratkaisuni ja uudempi malli on osallistua ns. vertaislainaukseen tai sijoittaa yhtiöön joka sitä suorittaa. Pienemmällä kuukausisummalla (25e/kk ja ylöspäin) voi lähteä esimerkiksi Fellow Finance palvelun kautta sijoittamaan vertaislainojen osuuksiin, jolloin odotettavissa on noin 8% keskimääräisiä tuottoja. Mukana kulkeutuu jonkin verran riskiäkin, joskin sekin on rajoitettu Fellow Financella maksimissaan 30% menetykseen, jos lainanmaksaja jättää lainansa hoitamatta.

Toinen vaihtoehto on sijoittaa yritykseen joka lainoittaa yrityksiä ja kulutusluottoja, tällainen vaihtoehto on esimerkiksi www.korkeatuottoinen.fi joka maksaa kiinteän 7% tuoton sijoitetulle pääomalle. Tällöin minimisijoitus on 500e jonka voi tehdä vaikka puolen vuoden välein tai milloin sopivan rahan saa kasaan. Sijoitusaika on vähintään 6kk muuten 7% tuottoon tehdään vähennys.

Osassa 2 tutustutaan pitkän tähtäimen sijoittamiseen ja siihen mitä riskistä puhuttaessa oikeasti tarkoitetaan. Katsotaan rahastoja, ETF:ä, suoria osasijoituksia jne.

Yksi vastaus artikkeliin “Vetoapua säästämiseen – Miten päästä alkuun sijoittamisessa osa 1”

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *