Askel 4: puskureiden rakentaminen

Käytä vain rahaa, jonka olet jo tienannut.

Henkilökohtaisessa taloudessa voi puskureita olla monella tapaa toteutettuna: eri kokoisia ja eri tarkoituksiin. Tyypillisin puskuri lienee niin sanottu hätävara, joka voi olla rahaa säästötilillä muutamasta satasesta muutamaan tonniin. Hätävaran käyttökohteena ovat yleensä suunnittelemattomat menot, kuten esimerkiksi autonhuolto, jonkin kodinkoneen hajoaminen jne.

Puskuri(e)n puuttuessa joudutaan turvautumaan luottokorttiin, kulutusluottoihin tai pikavippeihin, jotka ovat sekä kallista pidemmän päälle ja todiste huonosta suunnittelusta.  Jonkin asian ostaminen velaksi on aina jostain muusta tulevaisuuden ostoksesta pois. Käytät siis rahaa, jota et vielä ole ansainnut ja jonka joudut joskus vielä maksamaan takaisin säästöjen tai muiden ostosten kustannuksella.

Itselläni on kestänyt reilut 20 vuotta sisäistää, mitä hyötyä on elää jo tienatulla rahalla, eikä esim. käytää rahojaan kuukautta ennakkoon VISAa vinguttamalla ja sitten lapioimalla seuraavan palkkansa VISA-laskun maksuun. Äkkiä ollaan tilanteessa, että jokainen tili on käytetty jo etukäteen ja pienikin hikka omissa tuloissa tai menoissa aiheuttaa paljon enemmän ongelmia, kustannuksia ja stressiä kuin tarvitsisi.

 

Ennen vanhaan joillakin oli tapana laittaa rahaa erillaisiin kirjekuoriin eri käyttötarkoituksia varten, kirjekuoren päällä saattoi lukea esimerkiksi ”joulu”, ”Kreetan-matka”, ”ravintoloihin” tai ”auton vaihtamiseen”. Nykyaikaisempia ja helpompi tapa toteuttaa puskureita on perustaa erillisiä tilejä eri säästökohteita varten. Ainakin OP ja varmasti muutkin pankit antavat tehdä suuren määrän tilejä ilmaiseksi.

Puskuritilin idea on se, että pystytään allokoimaan rahaa kuluihin, jotka eivät välttämättä ole kuukausittaisia (vrt. verot yrittäjällä ja joululahjat) tai kunnolla ennakoitavissa (vrt. auton huollot). Toisaalta voidaan laittaa rahaa myös ”sivuun” käyttötililtä, jolloin sitä ei tule yhtä helposti vahingossa käytettyä. Pienikin ylimääräinen vaiva vähentää halua kajota rahaan. Hyvin tärkeää on myös se, että olet automatisoinut tilisiirrot näille puskuritileille siten, että rahat siirtyvät jo tilipäivänä tai sitä seuraavana päivänä automaattisesti puskureihin.

Omassa taloudessani puskuritilejä on monta, mutta vähemmälläkin toki pärjää.

Palkkatililtä siirretään rahat tilipäivänä automaattisesti kaikille 10 tilille. Yhteisten laskujen, ostosten (kuten ruoka ja polttoaine) jne. tapauksessa on laskettu kuukausittainen keskiarvo menoille. Henkilökohtaiset-puskurini on toisessa pankissa, jonka tilillä on parempi talletuskorko. Perheen päivittäis-ostoksiin liittyvä tili on maksutapa-bonuksen takia S-Pankissa. Lasten säästötileille laitetaan rahaa pääosin lapsilisistä ja niitä käytetään lasten vaatteiden ja tavaroiden ostamiseen.

Henkilökohtaisella puolella olen allokoinut 200 e/kk muutaman tuhannen euron hätävaran rakentamiseen ja 70/70/30/30 e/kk loppuihin puskureihin. Lukemat ovat alustavia ja tulen niitä hienosäätämään ajan kuluessa. Lisäksi kun Hätävara-puskuriin on saatu riittävä summa, lopetan siirrot sinne.

Montako tiliä sinulla on tällä hetkellä käytössä? Mihin tarkoituksiin  käytät tilejäsi ja kuinka isoja puskureita suosittelet?

Kysymyksiä, ehdotuksia, ideoita ja muuta palautetta voi lähettää sähköpostilla blogi@elama.org tai suoraan artikkelin kommenttiosioon.

 

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *